Geld neu erfunden: Die Distanzfalle des Geldes beenden

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Für die Australier meiner Generation war der Ausdruck des Historikers Geoffrey Blainey, die "Tyrannei der Distanz", der bestimmende Deskriptor unseres Platzes in der Welt, ein Ort, der schrecklich weit von allen anderen entfernt zu sein schien.

Im September 2020, da Hunderte Millionen Haushalte mit Breitbandanschluss globale Videokonferenzdienste wie Zoom nutzen und Fernarbeit für Angestellte überall die Norm ist, glauben wir möglicherweise, dass Distanz jetzt kein Problem mehr ist – nicht nur für Aussies aber für jedermann. In der COVID-19-Ära scheint die Geographie irrelevant zu sein.

Obwohl das Internet den Standort als Kommunikationsbeschränkung entfernt und die Wettbewerbsbedingungen für den Aufbau menschlicher und geschäftlicher Verbindungen ausgeglichen hat, können wir nicht das Gleiche für den Wertaustausch untereinander sagen – zumindest noch nicht. Die Kosten für die Verwendung von Geld und die Fähigkeit der Zwischenhändler, Überweisungsgebühren zu erheben, hängen stark davon ab, wo Sie sich befinden.

Der Standort bestimmt, wie viel es kostet, Geld auf der ganzen Welt zu bewegen: 1% Transaktionsgebühren für den Versand von New York nach London, gegenüber 19% von Botswana nach London.

Ebenso wichtig ist, dass es die Machtstrukturen innerhalb der Verwaltung und Kontrolle des Geldes bestimmt. Nach Jahrhunderten der Kontrolle der Bedingungen der weltweiten Finanzgeschäfte haben Städte wie New York und London einflussreiche Bankenindustrien entwickelt, die diese Orte für sich genommen mächtig gemacht haben.

Aber zum ersten Mal haben wir eine Vision, wie sich dies ändern könnte. Das große Versprechen von Kryptowährungen und Stallmünzen ist, dass sie für Geld das tun können, was das Internet für die Kommunikation getan hat. Sie könnten die Geographie des Finanzwesens überflüssig machen.

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(Christine Roy / Unsplash)

Internetprotokolle wie TCP / IP für das Datenrouting, VOIP für die Sprachübertragung und HTL für das Video-Streaming haben in Kombination mit ständigen Fortschritten in der Dateikomprimierungstechnologie und billigen Aufnahmegeräten den direkten Informationsaustausch unter Umgehung der Telekommunikationsunternehmen und anderer Gatekeeper ermöglicht. Sie haben Peer-to-Peer-Kommunikation für alle zu im Wesentlichen gleichen niedrigen Kosten verfügbar gemacht.

Wenn alle Peer-to-Peer-Gelder verwenden und Vermittler unsere Börsen nicht mehr besteuern und kontrollieren, sinken ebenso die Eintrittsbarrieren wie die Zahlungskosten. Die Transaktionskapazität hängt nicht mehr davon ab, wo Sie sich befinden. Und auf lange Sicht wird es die Macht der großen Finanzzentren der Welt verschlingen.

KYC Geographie

Warum ist das nicht schon passiert? Warum hat der Aufstieg der Krypto die Bankentitanen von New York, London und anderen Finanzzentren nicht gezwungen, einem offeneren System zu erliegen, wie es die Telekommunikationsmonopole mussten?

Weil Banken völlig mit politischer Macht verstrickt sind. Und dank der anhaltenden Dominanz der Nationalstaaten ist die Macht immer noch an den Ort gebunden.

Die Staats- und Regierungschefs unseres Finanzsystems profitieren von ihrer Amtszeit weitaus mehr als die Telekommunikationsunternehmen, was zum großen Teil auf die Eintrittsbarrieren zurückzuführen ist, die die Bankenvorschriften der Industrieländer potenziellen Wettbewerbern auferlegen.

Einige dieser regulatorischen Hindernisse bestehen unter scheinbar harmlosen und scheinbar vertretbaren Umständen. Trotzdem schaffen sie ein Ungleichgewicht in der geografischen Macht.

Berücksichtigen Sie die asymmetrischen Auswirkungen von KYC / AML-Compliance-Regeln (Know-Your-Customer) und Anti-Geldwäsche (KYC / AML). Sie wurden auf Geheiß der Regierungen der Industrieländer installiert, um die Geldströme für Schurkenregime, Terroristen und internationale Kriminelle zu verfolgen. Sie stellen Menschen in weiten Teilen der Entwicklungsländer, in denen Vorschriften und Durchsetzung nicht so vertrauenswürdig sind, vor große Hindernisse.

Nach den Anschlägen vom 11. September 2001 und sieben Jahre später nach der Finanzkrise machte eine Verschärfung der Compliance-Anforderungen und Geldbußen die US-Banker risikoscheuer. Das Ergebnis: "Risikoreduzierung". Die Investitionsströme in vermeintlich riskante Gerichtsbarkeiten in Entwicklungsländern verlangsamten sich, was bedeutete, dass die Gebühren für Überweisungen und andere Finanztransaktionen dort stiegen, was zu den bereits hohen Kostenbelastungen beitrug, denen die Menschen in diesen Ländern ausgesetzt sind, wenn sie versuchen, an der Weltwirtschaft teilzunehmen.

Ausnahmen ermöglichen es theoretisch Personen, Gelder bis zu 3.000 USD pro Tag zu senden oder zu empfangen, wobei nur begrenzte Anforderungen für die Meldung ihrer Identität bestehen. Aber Banken, die von massiven Bußgeldern gegen HSBC und Standard Chartered bestraft werden und jetzt stark mit Compliance-Beauftragten besetzt sind, deren Instinkt darin besteht, "Nein" zu sagen, wollen kein Risiko eingehen. Deshalb wenden sie pauschale Verbote für Menschen und Unternehmen an Orten von Somalia bis Venezuela an. Dies bedeutet auch, dass Banker Kryptowährungen eher als Werkzeuge zur Umgehung solcher Regeln betrachten, als sich auf ihre vielen Vorteile bei der Reduzierung von Transaktionsreibung und Kosten zu konzentrieren. Dies bedeutete, dass Krypto-Startups auch von Banken gefährdet wurden.

Appelle, solche Einschränkungen zu lockern, stoßen auf taube Ohren. Die Armen haben keine Lobbykraft; Die Politik, mit internationalen Kriminellen hart zu spielen, ist viel populistischer.

Wenn überhaupt, werden die Regeln strenger. Die Ausweitung der „Reiseregel“ der Financial Action Task Force auf den Austausch von Kryptowährungen bringt ein umfassendes neues ID- und Berichts-Framework für die Branche mit sich, das es Personen ohne vertrauenswürdige IDs noch schwerer macht, sie zum Senden oder Empfangen von Geld an oder zu verwenden vom Ausland.

Es ist frustrierend, weil einige der innovativsten Lösungen zur Kontrolle illegaler Finanzen von Krypto-Entwicklern stammen, während die Zahlungskorridore sauber bleiben. Durch die Kombination von kryptografischen Datenschutzlösungen wie Zero Knowledge Proofs mit den Tracking-Funktionen von Blockchain-Provenienzlösungen versprechen neue AML-Modellierungsansätze sowohl Finanzinstituten als auch Aufsichtsbehörden einen umfassenden Überblick über kriminelle Geldflussmuster, ohne dass beispielsweise Somalier Ausweise vorlegen müssen sie haben nicht. Schauen Sie sich diese Studie von Forschern des IT-IBM Watson AI Lab an, die eine riesige Menge pseudonymer Bitcoin-Transaktionen aufgenommen hat, um Schlussfolgerungen darüber zu ziehen, wie viele illegal waren und wohin sie gingen.

Aber Beamte und Banken sind einfach nicht offen für irgendetwas, das die bestehenden ID-Anforderungen mildert. Als ich bei der MIT Digital Currency Initiative war, haben wir ein datenschutzgeschütztes Tracking-Projekt untersucht, um den Krypto-Austausch konform zu halten und es undokumentierten mexikanischen Einwanderern zu ermöglichen, Geld nach Hause zu schicken. Das Projekt kam zum Stillstand, als US-Finanzbeamte nach verschiedenen Treffen deutlich machten, dass sie dachten, wir würden nur naive krypto-anarchistische Ideen verkaufen, die nur bösen Jungs helfen würden.

US-Macht erhalten

Die Realität ist, dass politischer Widerstand mehr ist als der Kampf gegen Drogendealer. Es ist auch von dem Wunsch getrieben, die amerikanische Macht zu projizieren und zu schützen.

Der US-Dollar in Reservewährung ist der Vermittler für fast alle anderen grenzüberschreitenden Zahlungen. Dies bedeutet, dass ein großer Teil der weltweiten Transaktionen über US-Korrespondenzbanken abgewickelt wird, deren Hauptsitz sich normalerweise in New York befindet. In einem klaren Ausdruck der Geographie der Finanzmacht erhalten die in New York City ansässigen Vollzugsbeamten des Staates weltweit eine übergroße Macht. Erleben Sie die Besessenheit der Crypto-Community gegenüber der "Bitlicense" des New Yorker Finanzministeriums. Keine andere staatliche oder provinzielle Aufsichtsbehörde hat diese Aufmerksamkeit irgendwo anders auf der Welt.

Verwendung von amerikanischen Dollars wächst in Venezuela
Dollarnoten in der Kassenschublade einer Bäckerei in Caracas, Venezuela (Matias Delacroix / Getty Images)

Gemeinsam nutzen Washington und New York die Gatekeeper-Rolle der Banken, um die Transaktionen der Welt zu überwachen und die Macht der USA zu projizieren. Es ermöglicht ihnen, Sanktionen gegen ausländische Unternehmen zu verhängen, die Geschäfte mit von den USA sanktionierten Staaten wie Kuba, Venezuela und Iran tätigen, selbst wenn diese Unternehmen in den USA keine eigenen Geschäfte tätigen.

Es gibt sehr wenig politischen Willen, diesen Machtzusammenhang zwischen den US-Aufsichtsbehörden und den New Yorker Banken zu beenden. So ineffiziente, kostspielige und restriktive Bankintermediäre werden für einige Zeit an ihrer privilegierten Position festhalten, während der Rest von uns ihnen Gebühren zahlt, die wir besser für reale Ausgaben verwenden sollten.

Doch so wie die Telekommunikationsunternehmen schließlich ihren Gatekeeper-Status in der Telefonie verloren haben, werden auch die Banken unweigerlich ihren Würgegriff für Finanzen verlieren.

Verschiedene Faktoren könnten dies bewirken. Der Aufstieg der digitalen Währungen der Zentralbank Chinas und anderer Länder wird Ausländern neue Möglichkeiten eröffnen, Dollar bei ihren internationalen Transaktionen zu umgehen. Die zunehmende Beliebtheit von Bitcoin und Stablecoins für Zahlungen in Entwicklungsländern mit Dollar-Mangel während COVID-19 wird die Fähigkeit der US-Banken einschränken, den Geldfluss dort zu kontrollieren. Und ein steigender Goldpreis deutet darauf hin, dass das Vertrauen in die Finanzführerschaft der USA insgesamt nachlässt, da die Federal Reserve weiterhin beispiellose Geldemissionen ausgibt.

In der Zwischenzeit explodieren die Experimente mit neuen kryptobasierten Mechanismen für den weltweiten Geldtransport, sei es im Lightning Network, bei neuen algorithmischen „Krypto-Dollarisierungs-Spielen“ oder im dezentralen Finanzwesen (DeFi).

Hier ist die Sache: Geld ist Information. Es ist nur eine spezielle Art von Informationen, die Vertrauen erfordern, wenn sie sinnvoll ausgetauscht werden sollen.

Da die Kryptowährung das Vertrauen im Internet dezentralisiert, löst sich das Geld auch von der Geografie.

American Dream, gegabelt – in vier Charts

Das Lesen eines Artikels im Wall Street Journal über die Herausforderungen, denen sich ärmere US-Haushalte während der COVID-19-Pandemie gegenübersehen, ein Diagramm, das auf Arbeiten von Diane Whitmore Schanzenbach von der Northwestern University basiert, ist mir aufgefallen. Ich habe es unten eingefügt. Die Pandemie hat zu einem starken Anstieg der Zahl der Haushalte geführt, die angeben, dass sie manchmal oder oft nicht genug zu essen haben und dass sie besonders für Haushalte mit Kindern ausgeprägt ist. Auffallenderweise treten diese Trends auf, wenn der Aktienmarkt Rekordhöhen erreicht. Was für eine Aussage darüber, wie gespalten die US-Gesellschaft in dieser Zeit geworden ist.

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Quelle: WSJ

Wie Money Reimagined und viele andere geschrieben haben, ist der Anstieg der Aktienmärkte in Zeiten der Massenarbeitslosigkeit eine Funktion der lockeren Geldpolitik des Finanzsektors. Um die Ungleichheit im wirtschaftlichen Schicksal der USA hervorzuheben, stellen wir diese Tabelle des Haushaltshungers einer Illustration gegenüber, die zeigt, was die Federal Reserve getan hat. Hier ist das Neueste in der Bilanz der Fed – ein Maß dafür, wie viel neues Geld sie als Gegenleistung für Anleihen und andere Vermögenswerte in die Märkte gepumpt hat. Gemäß der FRED-Datenbank der St. Louis Fed haben wir sie an den Zeitrahmen in der WSJ-Tabelle angepasst:

Federal Reserve Bank von St. Louis
Federal Reserve Bank von St. Louis

Die Fed konzentriert sich laut ihrem Mandat auf die Inflation. Wenn es zu hoch wird, muss die Zentralbank irgendwann mit dem Verkauf dieser Vermögenswerte beginnen, um die überschüssige Liquidität, die sie in den Markt gepumpt hat, aufzusaugen (obwohl die jüngste Änderung der Politik darauf hindeutet, dass sie etwas länger als bisher beabsichtigt warten wird, bevor sie dies tut .) Derzeit ist die Inflation nicht nur günstig, sondern liegt unter dem Trend, wie aus der bevorzugten Metrik der Fed hervorgeht, die den Verbraucherpreisindex verwendet und volatile Lebensmittel- und Energiepreise extrahiert, um ein reibungsloseres Maß für die anhaltenden Trends zu schaffen. (Für dieses Diagramm haben wir FRED um einen kürzeren Zeitrahmen gebeten, der Anfang 2018 beginnt, um den Rückgang des VPI deutlicher zu machen.)

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Quelle: Federal Reserve Bank von St. Louis

Aber hier gibt es eine Disjunktur, nein? Wenn die Amerikaner, die durch die Pandemie ihre Arbeit verloren haben, Schwierigkeiten haben, Lebensmittel auf den Tisch zu legen, müssen wir uns sicherlich ansehen, wie viel Lebensmittel selbst kosten. Hier wird die Ungleichheit wirklich stark. Laut FRED war dies der CPI für „Essen zu Hause“ im selben Zeitraum.

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Quelle: Federal Reserve Bank von St. Louis

Zusammen zeichnen diese vier Diagramme ein Bild der fehlgeschlagenen amerikanischen Politikgestaltung. Könnte es ein größeres Maß für das Scheitern einer Gesellschaft geben als eine nahezu Verdreifachung des Anteils von Kindern, die in einer Zeit, in der Inhaber von Finanzanlagen noch nie mehr Vermögen besessen haben, unterernährt sind?

Und falls Sie sich fragen, ob die Verteilung von Bundesmitteln (über die Fed oder die nationale Regierung) einen Unterschied machen kann, enthält die wöchentliche Haushaltsumfrage des US-Volkszählungsamtes einige wichtige Details, die Whitmore Schanzenbach zur Erstellung ihrer Zeitreihen zum Thema Hunger verwendet hat. In nur einer der Wochen in den Umfragen des Büros, die von Anfang Mai bis Mitte Juli durchgeführt wurden, war zwischenzeitlich ein starker Rückgang der Zahl der Haushalte zu verzeichnen, die über unzureichende Lebensmittel berichteten – bis auf normale Werte vor COVID. Keine Preise für die Vermutung, dass es die Woche nach dem Versand der ersten Runde von 1.200-Dollar-Konjunkturschecks durch die Bundesregierung war, ein Scheck, für den die meisten wohlhabenden Nutznießer des von der Fed befeuerten Börsenanstiegs nicht hätten in Frage kommen dürfen.

Das globale Rathaus

BITCOINS AFRIKA-MOMENT. Die Geschichte der Einführung von Bitcoin in Afrika in diesem Jahr wird immer interessanter. Diese Woche veröffentlichte Reuters eine gut syndizierte Geschichte über die schnell wachsende Akzeptanz auf dem Kontinent und zitierte Daten aus der Kettenanalyse, die einen Anstieg der Transfers von und nach Afrika um 55% von unter 10.000 USD und einen ähnlich großen Anstieg der Anzahl der Transfers zeigten. Zusammen bieten die Daten einen interessanten Einblick: Der Treiber für das Bitcoin-Erwachen in Afrika liegt in kleinen Transaktionen und Zahlungen. Es ist das andere Ende des Spektrums der „digitalen Gold“ -Narrative, das die spekulationsgetriebenen Aktivitäten in den Industrieländern dominiert, in denen Bedenken hinsichtlich der künftigen Inflation und der Bedrohung des bestehenden auf Dollar basierenden Finanzsystems als Motivatoren für Investitionen angeführt werden. keine Zahlungen. Die Frage ist, wie effizient diese Kryptotransfers mit geringerem Wert angesichts der aktuellen und zukünftigen Bitcoin-Transaktionsgebühren stattfinden. Hilft die Einführung von Off-Chain-Lightning-Netzwerk-basierten Lösungen dabei, Transaktionen erschwinglicher zu machen? Oder erkennen die Afrikaner nur, dass Bitcoin-Transaktionsgebühren angesichts des Mangels an Dollars und der sehr volatilen lokalen Wechselkurse einen Preis wert sind? Die Antwort ist wichtig, da Befürworter von Bitcoin für Zahlungen in Entwicklungsländern weiterhin mit hohen Kosten in der Kette konfrontiert werden, wenn die Aktivitäten im Netzwerk zunehmen.

Eric Terrade
(Eric Terrade / Unsplash)

WIE MAN (NUR) DAS LÄCHELN DER MONA LISA BESITZT. Wie bereits in früheren Ausgaben von Money Reimagined erläutert, führen Perioden monetärer Extravaganz wie die derzeitige häufig zu einem Anstieg der Kunstpreise. Da die Renditen nirgendwo anders hingehen können, fließen die überschüssigen Dollars in Dinge mit nachweislicher Knappheit, Wert und Steuervorteilen. Der Kunstmarkt trifft alle drei.

Für Jahrhunderte war der High-End-Kunstmarkt jedoch nur eine Option für die Superreichen. In einer Zeit, in der Robinhood-Day-Trader ein wesentlicher Bestandteil des Börsenrummels sind, ist ein ähnlicher Anstieg des Einzelhandels im Besitz von Kunst- und Luxusgütern zu verzeichnen. So heißt es in diesem Bloomberg-Artikel über die Startups, die ein aufstrebendes Geschäft betreiben und Menschen verkaufen, die nur einen Bruchteil des Eigentums an Warhol-Gemälden und Rennpferden besitzen, wobei nur ein paar tausend Dollar investiert werden.

Was nicht erwähnt wird, ist, dass mindestens zwei der beteiligten Startups, Masterworks und Acquicent, Blockchain-Technologie verwenden, um die Teilinvestitionen zu erstellen, die sie an Investoren verkaufen. Es ist ein boomender Blockchain-Anwendungsfall, von dem niemand zu bemerken scheint, dass es sich um einen boomenden Blockchain-Anwendungsfall handelt. Vielleicht spricht das nur dafür, wie weit wir von den ICO-Boomtagen entfernt sind, als die Long Island Iced Tea Company ihrem Namen das Wort "Blockchain" hinzufügte, um einen Anstieg des Aktienkurses zu erzielen. Jetzt stellen Firmen die Technologie in den Hintergrund ihrer Marketingbemühungen.

Zumindest für diese Art von Produkten ist das so, wie es sein sollte. Blockchain ist nur das Stück der Back-End-Architektur. Unternehmen sprechen nicht über ihre Websites oder Apps als "TCP / IP-Sites" oder "HTTP-Apps". Je weniger der Verbraucher weiß, wie die Wurst hergestellt wird, desto besser.

BIKER ACHTUNG. Letzte Woche wurde ein Bericht von vier Ökonomen veröffentlicht, in dem festgestellt wurde, dass die 466.000 Teilnehmer der Sturgis Motorcycle Rally in South Dakota im vergangenen Monat für die Verbreitung von 266.796 Fällen von COVID-19 verantwortlich waren. Es ist eine Summe von 19% aller Fälle zu diesem Zeitpunkt, die nach Schätzungen der Ökonomen die Öffentlichkeit 12,2 Milliarden US-Dollar an Gesundheitskosten gekostet hätte. Es ist nicht überraschend, dass die Geschichte, die reif für Antworten war, die Sie „so gesagt haben“, unter liberaleren Social-Media-Teilnehmern viral wurde. Aber es gab auch einen unvermeidlichen Rückschlag. Das Wall Street Journal beschwerte sich darüber, dass Biker für unverantwortliches Verhalten verantwortlich gemacht wurden, während Demonstranten von Black Lives Matters eine Freikarte erhielten. Und da Slate Lücken in den Annahmen fand, die die Ökonomen für ihre Berechnungen verwendeten, nannte der Gouverneur von South Dakota, Kristi Noem, den Bericht eine „Fiktion“, die auf der „Rückseite der Serviettenmathematik“ basiert.

Es ist interessant darüber nachzudenken, was könnten wurden erreicht, wenn die Forscher ihre Arbeit zu weiteren technologischen Extremen führen könnten. Die Wirtschaftswissenschaftler verwendeten anonymisierte Handy-Daten, um die Bewegungen von Sturgis-Teilnehmern, die nicht auf dem Spiel standen, zu ihren Häusern zu verfolgen, und zogen dann Schlussfolgerungen über ihre Rolle, falls nach ihrer Rückkehr in ihren Heimatländern Spannungsspitzen auftraten. Es gibt jedoch einfach zu viele andere nicht berücksichtigte Variablen, die möglicherweise zu diesen Gewinnen beigetragen haben, und die Zahlen sind einfach viel zu groß, um das Modell realistisch erscheinen zu lassen.

Stellen Sie sich dennoch vor, der Zugriff auf diese Mobiltelefondaten würde auf die Art der Kontaktverfolgung pro Person ausgeweitet, die viele fordern. Was können wir über die Dynamik von „Super Spreader“ -Events lernen und wie kann es Schulen und Unternehmen helfen, das richtige Gleichgewicht zu finden, wenn sie sich bemühen, diesen Herbst wieder zu eröffnen? Um dorthin zu gelangen, benötigen wir eine Software zum Schutz der Privatsphäre, insbesondere mit einer Community von Anti-Maskern, die sich für die Freiheit einsetzen, wie die von Sturgis. Leider sind wir trotz zahlreicher Startups, die Blockchain-basierte Apps entwickeln, um die Bemühungen zur Verfolgung von Kontakten zum Schutz der Privatsphäre zu unterstützen, nicht näher dran, solche Lösungen in freier Wildbahn zu sehen.

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