Banken müssen Distributed Ledger Tech nutzen, auch wenn es sie umbringt


Chuck Fried ist President und CEO von TxMQ, einem auf die Finanzdienstleistungsbranche spezialisierten Technologieberatungs- und Integrationsunternehmen. Er verfügt über mehr als 30 Jahre Erfahrung in der Einrichtung, Verwaltung, Transformation und Weiterentwicklung von IT-Systemen für Banken, um den Kundenservice zu verbessern und das Risiko von Betrug und Datenverlust zu verringern.

Als jemand, der viel Zeit in IT-Abteilungen großer Banken verbringt, erzähle ich den Menschen gerne zwei Dinge. Das erste ist, dass einige der klügsten und klügsten Leute, die ich je getroffen habe, in Bank-Technologiegruppen arbeiten. Das zweite ist, dass viele Banken eine Kultur der Selbstzufriedenheit in Bezug auf den technologischen Wandel ermöglicht haben.

Ich finde, diese Haltung präsentiert sich oft als Angst – genauer gesagt als Angst vor Veränderungen. Es ist verständlich: Mit der Zeit führt eine führende Marktposition, stetige Erfolge und Routine, wenn nicht sogar Staffelung, dazu, dass man sich gegen den Wettbewerb immun fühlt. Sie beginnen selbstgefällig zu werden. Und was ist Selbstzufriedenheit wirklich außer Angst vor Veränderungen?

Nirgendwo ist diese Selbstzufriedenheit so offensichtlich wie in der Sichtweise der Bankenbranche auf die verteilte Hauptbuchtechnologie (DLT oder Blockchain). Ich sehe DLT als alles, was von einer vorübergehenden Fantasie bis zu einer unerwünschten Ablenkung durch IT-Verantwortliche im Bankwesen behandelt wird. Nach meiner Erfahrung sind diese Einstellungen das Ergebnis eines Mangels an Informationen über die Technologie. Zu diesem Zweck erzähle ich den Bankleitern Folgendes über Blockchain und DLT.

Die Kraft der Entropie

Banken arbeiteten jahrzehntelang in virtuellen Vakuums. Nur wenige äußere Belastungen konnten sie berühren. Kunden machten Einzahlungen und nahmen Kredite auf. Das Delta zwischen Spar- und Kreditzinsen war das Betriebsergebnis der Bank. Dieses Geschäftsmodell schuf enormen Wohlstand für Banken in den USA und auf der ganzen Welt. Das System funktionierte perfekt – bis es nicht funktionierte.

Im Laufe der Bankengeschichte hat die geringe Innovation, die stattgefunden hat, ein rasantes Tempo erreicht, das in der Regel von dem angetrieben wird, was wir heute als „Fintechs“ bezeichnen würden. Neue Technologien kamen hauptsächlich in Form von Punktlösungen, die von externen Firmen entwickelt wurden: Check Imaging stammte beispielsweise nicht von internen Technologiegruppen von Banken, sondern von externen Firmen, die später von Banken übernommen wurden. Kurz gesagt, der größte Teil der Technologie, die wir von unseren Banken sehen, nutzen und erwarten, wurde woanders gebaut und später von Banken erworben.

Jetzt sind Banken jedoch zunehmend vom Aufstieg der Wettbewerber bedroht, darunter alternative Banken und die moderne Fintech-Wirtschaft. Diese Unternehmen stammen hauptsächlich aus der Startup-Kultur des Silicon Valley, in der eher die Störung als die Kontinuität mit etablierten Geschäftsmodellen im Vordergrund steht. Mit innovativen Technologien (Mobile Banking) oder innovativen Geschäftsmodellen (z. B. Online-Kreditmärkten) oder beidem verschlingen sie ganze Kundenstämme, die traditionell von den großen Banken gehalten werden. Nehmen wir zum Beispiel Hypotheken: Die fünf größten US-Banken machten 2019 nur 21 Prozent der Hypothekenursprünge aus, verglichen mit der Hälfte aller Hypotheken im Jahr 2011.

Jenseits von "Innovaphobie"

Diese Entwicklungen zwingen die Banken, sich ihrer Angst vor Veränderungen auf eine Weise zu stellen, wie sie es zuvor nicht mussten. Das Ergebnis ist, dass sich viele dazu zwingen, schneller als je zuvor zu innovieren. Wenn ich mit Bankkunden zusammenarbeite, spreche ich DLT daher ständig als eine von vielen neuen Technologien an, die es zu erforschen gilt.

Es sollte als Evangelium verstanden werden, dass Banken eine inhärente Angst vor Innovationen haben, aber selbst innerhalb dieser Denkweise nimmt DLT einen einzigartig ängstlichen Raum ein. Technologie mag alles Einsen und Nullen sein, aber digitale Ledger haben etwas, das die Köpfe der Bank-IT-Teams zum Drehen bringt.

Was ich diesen Skeptikern sage, ist, dass Blockchain-POCs den Tag ruhig gewonnen haben, obwohl sie selbstgefällig waren und sich auf ihren Lorbeeren ausruhten. Die Technologie funktioniert. Funktioniert erstaunlich gut für die richtigen Anwendungsfälle. Blockchain-Startups, die Anwendungen von grenzüberschreitenden Zahlungen über Supply Chain Management bis hin zu Digital Identity Management verfolgen, sind jetzt zu zahlreich, um sie zu nennen. Große Ökonomen haben in den letzten Jahren Blockchain als Teil einer Lösung zur Bewältigung verschiedener globaler Finanzherausforderungen eingeführt. Das Fazit: Wenn Ihr Bankinstitut F & E nicht bereits in Blockchain-Lösungen umsetzt, sind Sie bereits im Rückstand.

Ich habe festgestellt, dass Kunden nicht wirklich wissen, was sie mit DLT tun sollen. Sie verstehen die richtigen Anwendungsfälle nicht und schlagen so oft Ideen vor, die wirklich interessant klingen, aber für die Technologie nicht gut geeignet sind. Die Aufklärung der Banken darüber, was DLT kann und was nicht, ist daher von entscheidender Bedeutung.

Auf Blockchain setzen

Es ist darauf hinzuweisen, dass einige der interessantesten und möglicherweise bahnbrechendsten Anwendungsfälle diejenigen sind, die die größte existenzielle Bedrohung für Banken darstellen. Banken sind mittlere Leute. Vermittler. Kunden hinterlegen, Banken verleihen.

Was wäre, wenn wir diesen Service nicht benötigen würden und diese Notwendigkeit für die Bank als "Dritter" für Transaktionen beseitigen könnte? Was wäre, wenn wir direkt mit DLT interagieren könnten, ohne dass ein Finanzdienstleistungsvermittler erforderlich wäre?

Dies ist das wahre Versprechen der Blockchain. Transaktionalität in einer vertrauenswürdigen Welt. Hier spielen Fintechs, und Banken haben Angst zu treten.

Paradoxerweise ist DLT sowohl eine Bedrohung als auch eine Chance für Banken. Die oben dargelegte Bedrohung besteht darin, dass der Widerstand der Banken gegen Veränderungen dazu führt, dass sie die Gelegenheit von DLT beobachten, die an ihnen vorbeigeht – weil DLT die Wirtschaft mit oder ohne ihre Führung verändern wird. Wenn Banken ihre Zukunft sichern wollen, ist es wichtig, dass sie sich ihrer Angst vor Veränderungen stellen und Innovationen in all ihrer disruptiven Pracht annehmen. Das ist jetzt die Gelegenheit vor ihnen.

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